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Ya seas un freelancer que vende sus servicios remotamente o dueño de un eCommerce, seguramente sepas la importancia de ofrecer un método de pago accesible para tus clientes. Ahora bien, si estás pensando en expandir tu negocio alrededor del mundo, hacerlo será imprescindible.
Acceder a una cuenta bancaria en dólares es un buen primer paso. Sin embargo, esto sólo te facilitará recibir transferencias internacionales. Para ofrecer un abanico de medios de pago a tus clientes están los procesadores de pago.
Para ayudarte a encontrar el mejor procesador de pago empresarial, en este artículo cubriremos:
¿Listo? ¡Comencemos!
Como ya dijimos, los procesadores de pago son herramientas clave para expandir tu negocio. Estos sistemas te permiten aceptar pagos a través de múltiples medios, como:
Lógicamente, al aceptar múltiples formas de pago, haces que sea más fácil para tus clientes comprar tus productos o servicios. Pero esto no es todo. Un procesador de pagos también puede ayudarte a expandir tu negocio a nivel internacional si te permite:
Por último, un procesador de pagos también puede ayudarte a mantener seguras las transacciones de tus clientes ¿Por qué? Porque estos sistemas utilizan tecnología de encriptación y verificación de identidad para garantizar que los datos de tus clientes estén protegidos.
En resumen, al elegir un procesador de pagos adecuado, puedes expandir tu alcance y aumentar ventas, mientras mantienes seguras las transacciones de tus clientes. Ahora bien ¿cómo elegir el procesador de pagos adecuado? Lo explicaremos en la siguiente sección.
A la hora de considerar procesadores de pago, hay ciertos criterios que pueden orientarte a identificar el más adecuado para tu empresa. Estos son:
Estos factores te ayudarán a encontrar el procesador de pagos que mejor se adapte a:
Guiándote con estos criterios, podrás evaluar cualquier procesador de pago.
Sin embargo, para ahorrarte tiempo, en las próximas secciones te contaremos sobre los mejores procesadores de pago: Payoneer, Wise y Stripe.
¡Empecemos!
Payoneer es una de las opciones más populares para freelancers. ¿Por qué? Porque es simple de usar, tanto para tí como para tus clientes.
Payoneer trabaja con 4 monedas: dólares, euros, yenes y libras esterlinas. Sin embargo, lo más importante que ofrece Payoneer es:
Esta última operación está sujeta a una tarifa según qué divisa desees y el monto final dependerá de su valor en el mercado de divisas.
Mantener tu cuenta de Payoneer es gratuito, a menos que pases 12 meses sin hacer movimientos. En ese caso, se te cobrará una tarifa fija de 29.95 USD.
Ahora bien, veamos:
Probablemente el motivo principal por el que estés interesado en abrir una cuenta en Payoneer es para recibir pagos del exterior. Para estos casos, Payoneer te ofrece 4 opciones.
Estas son:
En Payoneer, tienes la opción de enviar y recibir pagos enviados desde otras cuentas Payoneer. No se cobra ninguna tarifa sobre este pago y se acredita dentro de las 2 hs luego de ser enviado.
Payoneer te permite abrir cuentas receptoras globales. Es decir, cuentas que funcionan como una cuenta bancaria local en dólares, libras, euros o yenes. Así, permites a tus clientes realizar pagos en su moneda local.
Para aprovechar esta función, sólo tienes que:
Esto te resultará particularmente beneficioso si tienes relaciones comerciales con países de la Unión Europea ¿Por qué? Porque con una cuenta receptora podrás aprovechar las transferencias SEPA (Single Euro Payments Area).
En otras palabras, podrás enviar y recibir euros con las mismas garantías y facilidades de un miembro de la Unión Europea.
A diferencia de las transferencias directas entre cuentas Payoneer, este tipo de transferencia, si es en dólares, tiene una comisión de hasta el 1%. También tardan un poco más en acreditarse, con hasta 5 días hábiles de espera.
Otra muestra de la simplicidad de Payoneer es el link de pago directo. Payoneer te da la opción de enviar un link de pago seguro a tus clientes por correo electrónico. Con este link, tus clientes podrán pagar:
Recuerda que, mientras que la transferencia de Payoneer es instantánea, los pagos con tarjeta o transferencia bancaria tienen un período de espera antes de ser acreditados en tu cuenta Payoneer.
Payoneer también tiene integración con plataformas de ventas. Esto puede ser particularmente interesante para aquellos que se dediquen al eCommerce o Dropshipping.
Haciendo uso de tu Cuenta Receptora, puedes utilizar algunas de las plataformas más populares como:
Para retirar dinero a tu cuenta bancaria en dólares, deberías retirar un mínimo de 300 USD.
En cuanto a volúmenes máximos, Payoneer te permite recibir:
No hay límite para retirar dinero en otras divisas.
Payoneer ofrece una tarjeta prepaga Mastercard en dos versiones:
La tarjeta virtual está disponible solamente en dólares, y es aceptada en cualquier negocio que acepte Mastercard. Algunas consideraciones a tener en cuenta:
La tarjeta física, en cambio, tiene disponibilidad en cuatro monedas: dólares, euros, libras esterlinas y dólares canadienses. Puedes utilizarla en cualquier cajero de la red Mastercard para retirar fondos de tu cuenta Payoneer.
Wise es un procesador de pagos con sede en el Reino Unido que se especializa en transferencias internacionales de dinero. Con tu cuenta de Wise puedes recibir e intercambiar más de 50 monedas distintas.
La plataforma, para intercambiar divisas, se basa en un tipo de cambio fijo, que resulta promediando el de mercado. Esto garantiza previsibilidad a la hora de hacer una transferencia. Puedes ver cada moneda y su tarifa desde el conversor de su página web.
Si tienes una LLC registrada en los Estados Unidos, podrás abrir una cuenta de Wise Business con un pago único de 31 USD. El proceso de aprobación tarda unos 10 días hábiles.
A diferencia de Payoneer y Stripe, Wise te brinda una variedad de opciones no sólo para recibir pagos, sino también para realizarlos. Esto puede serte muy útil si trabajas con proveedores internacionales o contratistas que no utilizan dólares.
Cada opción conlleva una tarifa distinta y tal vez debas tomar algunos pasos extra para realizarlas (como es el caso del pago por transferencia bancaria). Sin embargo, la variedad de métodos de pago te otorga una gran flexibilidad.
Veamos cómo es recibir y enviar pagos con Wise.
Al momento de recibir pagos, Wise funciona como cualquier otra cuenta bancaria. Esto implica que, por ejemplo, si quieres recibir dinero en dólares, deberás crear tu cuenta Wise y abrir un balance en dólares. No puedes crear tu balance en dólares y recibir dinero en otras divisas. Ten en cuenta que esto no afecta tu capacidad para realizar pagos en otras divisas. Si creas tu LLC y abres una cuenta bancaria en dólares, este sería tu caso.
Para recibir dinero en tu cuenta Wise Business con balance en dólares, tendrás que seguir los siguientes pasos:
¡Y listo! Cuando se acredite el pago recibirás el dinero en tu cuenta.
Con tu cuenta Wise con balance en dólares, pagando 4,14 USD por transacción, puedes recibir:
Si deseas recibir dinero en otras divisas, deberás abrir un balance por cada una de ellas.
Ahora bien, cuánto dinero puedes recibir por día dependerá de tu número de ruta. El número de ruta es un número de 9 dígitos estandarizado que existe sólo en el sistema bancario estadounidense. Este sirve para realizar o recibir transferencias locales e internacionales.
Podrás conocer tu número de ruta ingresando a tu banco virtual y buscando tus datos bancarios. Si tu número de ruta empieza por 026, tendrás un límite de:
En caso contrario, no tendrás límite de transferencias.
Por otro lado, para enviar pagos, las comisiones de Wise pueden variar dependiendo del tipo de cambio al que envíes tu pago. Puedes prever exactamente cuánto te costará enviar un pago en la página web de Wise.
Wise business te permite pagar a todo el mundo con distintas opciones:
Veamos cómo funciona cada una.
Si quieres realizar un pago con tu cuenta Wise Business, debes tener asociada una tarjeta de empresa Mastercard, Visa o alguna Maestro. Wise no acepta American Express y no permite hacer pagos de empresa con tu tarjeta personal.
Para pagos con tarjeta de crédito en dólares, Wise cobra una tasa de 2.92 USD más el 5.01% del monto a transferir.
Si el pago es con tarjeta de débito, la tasa variable será del 1.56% del monto.
Las transferencias ACH son muy utilizadas para realizar pagos recurrentes como pagos de nómina o servicios. Las transferencias WIRE, en cambio, son para transacciones de mayor valor o situaciones en las que se necesita una transferencia rápida.
Wise te permite realizar transferencias ACH y WIRE en múltiples divisas. Lo único que deberás hacer para poder aprovechar este tipo de transferencias es conectar tu cuenta bancaria.
De esta manera, Wise actúa como un intermediario entre tu banco (fondeado en dólares) y el destinatario del dinero (que utiliza otra divisa).
Los costos por realizar este tipo de transferencias son:
Una aclaración: recuerda que en el caso de las transferencias WIRE, tu banco también te cobrará una comisión, que puede ir de 15 a 30 USD.
Una de las formas más rápidas y simples de transferir dinero en Wise es hacerlo desde el balance disponible en tu cuenta. Para esto, necesitas tener fondos disponibles dentro del balance desde el cual pretendas hacer la transferencia. Por ejemplo, si deseas hacer una transferencia en euros, deberías tener balance disponible en euros para hacerlo.
Para este tipo de transferencias, la comisión que impone Wise es de 0.39 USD.
Cuando pagas la tarifa inicial de tu cuenta Wise Business, se incluye en el monto el costo de una primera tarjeta empresarial.
Sin embargo, esta sólo estará disponible para tí en formato digital y con la condición de ser un autónomo o tener una empresa con un sólo miembro o accionista.
Esta es una tarjeta de débito válida en casi todo el mundo, excepto algunos países que se detallan en el apartado correspondiente de las preguntas frecuentes. Dentro de Latinoamérica, los únicos países no habilitados son Cuba y Venezuela.
Stripe ha ganado mucha popularidad en los últimos años gracias a su facilidad de uso y a su integración con una gran variedad de APIs. Además, y no menos importante, te habilita a recibir cobros en más de 100 divisas distintas.
Puedes crear una cuenta Standard sin costo, una cuenta Express, o crear un programa específico para tus necesidades con el equipo de ventas de Stripe.
Algunas de las funcionalidades de Stripe que pueden interesarte como emprendedor son:
Veamos de qué se trata cada una.
Uno de los fuertes de Stripe es su variedad en métodos de pago. Esta va desde tarjetas de crédito o débito hasta la integración con plataformas populares de pago online.
Concretamente, Stripe ofrece 3 herramientas para recolectar pagos:
Veamos de qué se trata cada una.
Stripe Payments es un plugin que puede integrarse a tu página para ofrecerle a tus clientes la posibilidad de pagar sin necesidad de salir de tu sitio. En un contexto de eCommerce, por ejemplo, esto reduce la chance de que tus clientes dejen su carrito cargado y dejen la página sin comprar nada.
Con esta herramienta, podrás ofrecer todo un abanico de métodos de pago, tanto locales como internacionales. Puedes encontrarlos todos detallados en su página web, pero algunos de los más solicitados son:
Stripe checkout tiene una funcionalidad muy parecida a Payments, con la diferencia de no estar integrado a tu página. En este caso, la herramienta redirige a tus clientes a una página de Stripe, donde pueden completar su compra.
Esto puede ser muy útil si tu negocio está enfocado en clientes de la zona económica europea ¿Por qué? Porque los requisitos de seguridad impuestos por la Unión Europea son mucho más rigurosos que en el resto del mundo. Entonces, Stripe Checkout te permite recibir pagos desde su propia página, ya preparada para cumplir con aquellos estándares de autenticación. De esta forma, no tienes que preocuparte por hacer cambios en tu página.
Tal vez no desees armar una página web exclusiva para vender tu producto. En ese caso, Stripe ofrece crear links de pago exclusivos que puedes compartir con tus clientes de manera directa e incluso por redes sociales.
Más allá de facilitar el alcance a tu cliente mediante pagos, Stripe ofrece herramientas que te permiten automatizar el proceso de finanzas. Por ejemplo:
Como vimos, hay algunos estándares que estas plataformas tienen en común que las hacen posicionarse como los mejores procesadores de pago. Estamos hablando, en principio, de la facilidad de uso y la calidad del soporte.
Ahora bien, como habrás visto en las secciones anteriores, donde más difieren es en las herramientas que ofrecen. Puedes hacer un repaso rápido con el siguiente cuadro comparativo.
Recuerda que este cuadro, así como todas las funcionalidades que mencionamos hasta ahora, no se corresponde con cuentas personales sino empresariales. Y que, además, está orientado a:
| Payoneer | Wise | Stripe | |
|---|---|---|---|
| Recibir pagos | |||
| Permite recibir transferencias internacionales (ACH y WIRE) | ✅ | ✅ | ✅ |
| Ofrecen link de pago | ✅ | ❌ | ✅ |
| Permite recibir pagos a través de billeteras virtuales | ❌ | ❌ | ✅ |
| Permite recibir pagos con tarjeta | ✅ | ❌ | ✅ |
| Ofrece otros métodos de pago alternativos | ❌ | ❌ | ✅ |
| Cantidad máxima de dinero recibible por día | 10.000 USD/EU/GBP | Sin Límite* | Sin Límite |
| Cantidad de divisas disponibles para recibir pagos | 4 | 50 | +100 |
| Si un cliente realiza un pago en su divisa local, la conversión a tu divisa es automática | ❌ | ❌ | ✅ |
| Servicio de cambio de divisas | |||
| Incluye el servicio de cambio de divisas | ✅ | ✅ | ❌ |
| Integraciones | |||
| Puede integrarse a plataformas de venta | ✅ | ✅ | ✅ |
| Puede integrarse a tu página web | ✅ | ✅ | ✅ |
| Realizar pagos | |||
| Ofrece una tarjeta física para gastos empresariales | ✅ | ✅ | ✅ |
| Ofrece una tarjeta virtual para gastos empresariales | ✅ | ✅ | ✅ |
| Permite realizar pagos a otras cuentas de la plataforma | ✅ | ✅ | ✅ |
| Permite realizar transferencias internacionales (ACH y WIRE) | ✅ | ✅ | ❌ |
| Permite asociar una tarjeta de débito o crédito para realizar pagos a través de tu cuenta | ❌ | ✅ | ❌ |
| Tarifas | |||
| Puedes abrir una cuenta gratis | ✅ | ❌ | ✅ |
| La tarifa más alta por recibir transferencias internacionales es del 1% | ✅ | ❌ | ❌ |
En American Prana LLC tenemos experiencia no sólo asesorando a freelancers y pequeños empresarios a registrar sus negocios como LLCs en Estados Unidos, sino también ayudándolos a ampliar su negocio. Y elegir un procesador de pago es parte de este proceso.
Basándonos en su experiencia con los procesadores que presentamos en este post y los features de cada uno, en American Prana LLC recomendamos:
Cabe mencionar también que, según nuestros clientes, el proceso para abrir una cuenta es más complicado en Wise que el de Payoneer o Stripe.
Como vimos, no hay un procesador de pago perfecto: deberás evaluar las opciones según tus prioridades comerciales.
Pero para sacarle el mayor provecho al procesador de pagos que elijas, sea cual sea, deberás crear tu cuenta como empresa. Y para eso, necesitarás tener tu negocio registrado legalmente ¿Por qué? Porque necesitarás una cuenta bancaria empresarial que puedas asociar a tu cuenta.
Hay varios modos de registrar tu negocio, pero nosotros te recomendamos registrar tu empresa como una LLC en Estados Unidos.
Si estás interesado en plataformas de pago es posible que ya sepas que es una LLC, pero también puede ser que seas un freelancer buscando formas de expandir tu negocio y te preguntes ¿Qué es una LLC y por qué te conviene?
Una LLC o Limited Liability Company es una entidad legal para comerciar en los Estados Unidos siendo extranjero no residente. Son un tipo de empresa simple de mantener, por la poca burocracia y los bajos costos que involucra. Y además, ofrecen enormes beneficios fiscales para quienes venden servicios en forma remota.
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